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　　作為金融業(yè)三駕馬車之一的保險業(yè)，自然也在該領(lǐng)域開始探索新的商機(jī)。不過，在這樣的探索階段，保險業(yè)有進(jìn)展也有挫折，如平安產(chǎn)險日前轉(zhuǎn)讓了租車平臺寶駕信息全部股權(quán)，而面臨競爭和盈利壓力或是導(dǎo)致平安產(chǎn)險對該公司失去信心的原因之一。不過，如寶駕信息這樣的事件僅是共享經(jīng)濟(jì)中的一個側(cè)影，在政策紅利的支持下，未來共享經(jīng)濟(jì)在我國也會迎來更大的發(fā)展，屆時，保險業(yè)又該如何去適應(yīng)新的經(jīng)濟(jì)業(yè)態(tài)及其風(fēng)險所帶來的保險需求呢?

　　保險業(yè)探索共享經(jīng)濟(jì)新商機(jī)，有進(jìn)展也有挫折

　　共享經(jīng)濟(jì)是近年來經(jīng)濟(jì)發(fā)展中一個備受關(guān)注的新業(yè)態(tài)。資料顯示，共享經(jīng)濟(jì)理念在21世紀(jì)初被引入國內(nèi)，并在近三四年內(nèi)極速發(fā)展，如今，各類共享產(chǎn)品如同颶風(fēng)一樣向著市場襲來，單車、充電寶、雨傘、床鋪、書店、汽車等衣食住行各式領(lǐng)域都在迅猛的以共享模式發(fā)展，據(jù)統(tǒng)計，2016年，我國共享經(jīng)濟(jì)市場交易額約為34520億元，比上年增長103%，融資規(guī)模約1710億元，同比增長130%，參與共享經(jīng)濟(jì)活動的人數(shù)超過6億人。

　　在此環(huán)境下，嗅覺敏銳的保險業(yè)同樣開始在該行業(yè)探索新商機(jī)。不過，在這樣的探索階段，雖然有進(jìn)展，但也避免不了一些小挫折。

　　日前，藍(lán)鯨保險查閱信息發(fā)現(xiàn)，平安產(chǎn)險與上海鼎瑜車盈股權(quán)投資基金合伙企業(yè)簽署《股權(quán)轉(zhuǎn)讓協(xié)議》，將所持寶駕信息技術(shù)有限公司10%的股權(quán)以投資成本價格轉(zhuǎn)讓給車基金，轉(zhuǎn)讓價格為3059.39萬元，初投資成本為3059.39萬元。此次股權(quán)變更后，平安產(chǎn)險不再持有寶駕信息股份。

　　據(jù)悉，作為p2p租車平臺的寶駕信息，在2014年由平安產(chǎn)險、啟明創(chuàng)投聯(lián)合領(lǐng)投，天使投資方58同城跟投，共獲得3000萬美元的A輪融資，有媒體指出，這筆投資金額在當(dāng)時超越了所有租車平臺A輪融資的總和。從這樣的投資金額不難看出，平安產(chǎn)險在當(dāng)時對寶駕信息是抱有一定信心的。

　　那么，是什么原因?qū)е缕桨伯a(chǎn)險今年將寶駕信息的股權(quán)轉(zhuǎn)手呢?具體原因或可從兩方面來分析。一方面，先要追溯到平安產(chǎn)險初投資寶駕信息的原因說起。據(jù)當(dāng)時知情人士透露，平安產(chǎn)險從眾多租車平臺中選擇該公司，重要的原因就是與同行相比，寶駕租車的“0”丟車率，該人士表示，“保險注重的就是風(fēng)險控制能力”。寶駕租車創(chuàng)始人、CEO李如彬也曾表示，寶駕租車之所以能夠在半年內(nèi)持續(xù)獲得投資人青睞，很重要的原因在于寶駕租車在保持高成長性的同時，擁有行業(yè)內(nèi)為完善的征信系統(tǒng)和風(fēng)控體系。”

　　但是，根據(jù)藍(lán)鯨保險調(diào)查發(fā)現(xiàn)，寶駕信息在此后多次因丟車被告上法庭。僅在2015年，粗略統(tǒng)計寶駕信息丟車數(shù)量已達(dá)十余輛。其中，2015年4月，寶駕信息更被多名丟車的車主集體起訴。另一方面，互聯(lián)網(wǎng)租車行業(yè)競爭激烈，寶駕租車瘋狂燒錢卻仍無法提升業(yè)績，有內(nèi)部人士透露，寶駕租車訂單多的時候，也就一天幾百單。在此背景下，2016年寶駕租車進(jìn)行了轉(zhuǎn)型，除P2P租車外，寶駕信息的業(yè)務(wù)涵蓋電動汽車分時租賃、試駕、拼駕。但是，從目前情況來看，無論轉(zhuǎn)型與否，寶駕信息似乎都在面臨著盈利壓力。

　　保險公司多方參與，與共享經(jīng)濟(jì)協(xié)同發(fā)展

　　不過，如寶駕信息這樣的事件僅是“保險+共享經(jīng)濟(jì)”發(fā)展中的一個側(cè)影。平安保險也正在尋求更廣闊的合作。有消息指出，目前，平安保險正在與深圳市分時共享網(wǎng)絡(luò)有限公司旗下I-Go共享汽車洽談精確保險合作。

　　對于保險行業(yè)來說，“共享經(jīng)濟(jì)是一個很大的機(jī)遇”， 北京大學(xué)風(fēng)險管理與保險學(xué)系副主任劉新立說道。而這個機(jī)遇，不僅僅是體現(xiàn)在共享汽車方面。

　　如在共享單車領(lǐng)域，保險首先可以為參與共享經(jīng)濟(jì)的個體提供風(fēng)險保障;其次可降低共享單車運(yùn)營過程中的責(zé)任風(fēng)險;，還能降低運(yùn)營過程中的道德風(fēng)險對公司長期運(yùn)營產(chǎn)生的影響。

　　資料顯示，作為互聯(lián)網(wǎng)險企的眾安保險，正是個為共享單車用戶提供保障的保險公司;而據(jù)螞蟻金服提供數(shù)據(jù)顯示，騎行意外險在近三個多月來，已在線成功理賠110起，承保保險公司國泰產(chǎn)險于7月24日向一位騎共享單車意外身故的用戶完成理賠50萬元，成為中國首單共享單車領(lǐng)域身故保險理賠案。

　　此外，日前市場上還出現(xiàn)了用互助保險的形式提倡的 “共享醫(yī)療”新概念， 中國保險研究所所長、中國人民大學(xué)保險系主任魏麗教授認(rèn)為，這可以看作是一種補(bǔ)充的社會保障方式。魏麗表示，去開拓保險尚未關(guān)注或不易實現(xiàn)的領(lǐng)域，可成為保險的合作伙伴和多層次社會保障體系的有益補(bǔ)充。

　　除此之外，還有為共享巴士定制出行安全綜合險;為共享私廚平臺提供定制“騎士保”保障配送人員安全;為共享短租平臺提供家財險和承租人綜合保障險等等，不難看出，共享經(jīng)濟(jì)+保險的探索階段取得了不小的進(jìn)展。

　　政策利好共享經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域，保險為共享單車提供風(fēng)險保障

　　除了得到資本市場的青睞，共享經(jīng)濟(jì)同樣得到了國家政策的肯定。尤其是共享單車領(lǐng)域，與保險業(yè)的關(guān)系密切。

　　8月3日，經(jīng)國務(wù)院同意，交通運(yùn)輸部、中央宣傳部、中央網(wǎng)信辦、國家發(fā)改委、工信部、公安部等10個部門聯(lián)合印發(fā)了《關(guān)于鼓勵和規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)租賃自行車發(fā)展的指導(dǎo)意見》中肯定了共享單車的發(fā)展對方便群眾短距離出行、構(gòu)建綠色低碳交通體系的積極作用，并鼓勵和規(guī)范共享單車發(fā)展。從此，共享單車這種服務(wù)模式就有了法定地位——這對共享單車行業(yè)極為重要。

　　值得注意的是，此次指導(dǎo)意見中，關(guān)于保險機(jī)制，在意見稿中的提法為“為用戶購買人身意外傷害險和第三者責(zé)任險”，而《指導(dǎo)意見》僅保留了“為用戶購買人身意外傷害險”，而刪除了“第三者責(zé)任險”的要求。

　　這是由于，一方面，從目前情況來看，共享單車發(fā)生的糾紛多是騎行人在騎行過程中因車輛性能或駕駛技術(shù)等發(fā)生意外，造成騎行人自身的人身損害，但是，第三者責(zé)任險是針對共享單車騎行人在騎行過程中，可能給他人造成的人身或財產(chǎn)損失，所建立的保險救濟(jì)機(jī)制。另一方面，強(qiáng)制平臺為用戶購買第三者責(zé)任險，不僅會增加共享單車企業(yè)或平臺的負(fù)擔(dān)，同時也可能會出現(xiàn)惡意制造事故，騙取保費(fèi)的可能。

　　從保險業(yè)方面來看，保監(jiān)會在近期發(fā)布《2017年上半年保險業(yè)平穩(wěn)較快發(fā)展行業(yè)風(fēng)險防控能力增強(qiáng)》一文中同樣指出，在共享經(jīng)濟(jì)方面，保險業(yè)積極參與綠色智能交通、保障安全出行，針對共享單車推出專門保險產(chǎn)品，為共享經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供風(fēng)險保障。

　　第三方機(jī)構(gòu)安邦智庫對此表示，作為一個必然在中國出現(xiàn)的新生事物，對共享經(jīng)濟(jì)的總基調(diào)是鼓勵和支持。不管是從經(jīng)濟(jì)還是從政治上來說，資本涌入共享經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域都是政府所樂見的。

　　保險+共享經(jīng)濟(jì)展望：保險業(yè)如何適應(yīng)新經(jīng)濟(jì)業(yè)態(tài)下的保險需求

　　有了資本和政策的助力，不難想象，共享經(jīng)濟(jì)未來的發(fā)展更將不斷加快。根據(jù)《中國分享經(jīng)濟(jì)發(fā)展報告2017》內(nèi)容顯示，未來幾年，共享經(jīng)濟(jì)仍將保持年均40%左右的高速增長，到2020年共享經(jīng)濟(jì)交易規(guī)模占GDP比重將達(dá)到10%以上，到2025年占比將攀升到20%左右。隨著科技的發(fā)展，社會結(jié)構(gòu)的變化，保險業(yè)又該如何與共享經(jīng)濟(jì)融合發(fā)展呢?

　　“新的經(jīng)濟(jì)形態(tài)的出現(xiàn)，都會伴隨一些風(fēng)險”，國務(wù)院發(fā)展研究中心金融研究所教授兼博士生導(dǎo)師朱俊生對藍(lán)鯨保險說道，“對參與共享經(jīng)濟(jì)的用戶或者企業(yè)，都會不同程度的存在風(fēng)險轉(zhuǎn)嫁問題，而這個風(fēng)險不管是企業(yè)方面還是用戶都可以利用保險機(jī)制去合理的加以解決。”

　　朱俊生表示，共享經(jīng)濟(jì)下的保險或許和以前的所謂的保險形態(tài)有所差異。這就需要保險根據(jù)新的經(jīng)濟(jì)形態(tài)需要去創(chuàng)新產(chǎn)品，去適應(yīng)這個業(yè)態(tài)。

　　“但這也并不是說，原來的產(chǎn)品沒有合適的”，朱俊生說道，所以，對于未來的保險市場來說，怎么去適應(yīng)新的經(jīng)濟(jì)業(yè)態(tài)及其風(fēng)險所帶來的保險需求，這可能是未來保險業(yè)在共享經(jīng)濟(jì)下發(fā)展的重心。